Apskaičiuokite visą paskolos kainą naudodami metinę procentinę normą (APR). Į šį skaičių įeina palūkanos, kurias mokate už paskolą, ir mokesčiai, kuriuos patiriate per metus, kai ją mokėsite. APR apskaičiuoja šiuos skaičius per paskolos laikotarpį, todėl galite naudoti palūkanų normą, kad palygintumėte skirtingas paskolas iš skirtingų finansinių institucijų ir sužinotumėte, kuri parinktis jums tinkamesnė. Palyginkite paskolos APR su palūkanų norma, kad nustatytumėte per didelius mokesčius. Paprastai turėtumėte pasirinkti paskolą su mažiausiomis palūkanomis; tačiau yra keletas išimčių.
Pagrindinė suma ir palūkanos
Norėdami suprasti metinę procentinę normą, pirmiausia turite suprasti pagrindinę sumą ir palūkanas. Pagrindinė suma yra pinigų suma, kurią skolinatės paskolai. Palūkanos yra pinigai prie paskolos sumos, kuriuos mokate bankui, kad kompensuotumėte, kad jie jums paskolino tuos pinigus. Palūkanos yra procentas nuo paskolos sumos, yra reguliarus mokėjimas, paprastai imamas kas mėnesį arba kasmet ir mokamas visą paskolos laikotarpį. Pavyzdžiui, 200 000 USD paskolos su 5 proc. palūkanų norma metinės palūkanos būtų 10 000 USD, kurios gali mažėti, kai bus sumokėta pagrindinė suma. Palūkanų norma dažnai yra aiškiai nurodyta ant paskolos produkto, ir daugumai žmonių tai lemia jų sprendimą skolintis pinigų. Tačiau jūsų sprendimai yra geriau informuoti, kai prieš skolindamiesi iš banko peržiūrite smulkiu šriftu.
Natali_Mis / Getty Images
Palūkanų norma, palyginti su APR
Peržiūrėkite paskolos dokumentus ir šalia palūkanų normos rasite APR. Metinė procentinė norma skiriasi nuo palūkanų normos. Tai apima mokesčius, tokius kaip paskolos steigimo mokesčiai, paskolos išrašymo mokesčiai ir sąskaitos administravimo mokesčiai, taip pat palūkanų mokesčiai. Steigimo ir išdavimo mokesčiai imami ne kiekvienais metais, o tik paskolos pradžioje ir pabaigoje. APR apskaičiuoja visas paskolos išlaidas ir pateikia metinę palūkanų normą. Kai lyginate palūkanų normą ir metinę procentinę normą, atkreipkite dėmesį į tai, kiek šios dvi normos yra panašios ar skirtingos. Didelis skirtumas rodo, kad paskola apima daugybę „šiukšlių mokesčių“.
artisteer / Getty Images
geriausių žaidimų ausinių dešimtukas
Kodėl verta apsvarstyti APR?
Įsivaizduokite, kad kreipsitės į du skirtingus bankus ir pasiskolinate 200 000 USD penkeriems metams. Jie greičiausiai pasiūlys jums skirtingas palūkanų normas ir skirtingus mokesčius. Bankas A jums siūlo 5% palūkanų normą ir jokių mokesčių. Bendra šios paskolos kaina yra 50 000 USD, kurią sudaro 10 000 USD palūkanų per metus penkeriems metams. Bankas B siūlo jums 4,5% palūkanų normą ir 6000 USD steigimo mokestį. Bendra šios paskolos kaina yra 51 000 USD, kurią sudaro 9 000 USD palūkanų per metus penkeriems metams ir 6 000 USD mokestis pradžioje. Jei žiūrėsite vien į palūkanų normas, skolinsitės iš banko B, tačiau APR rodo, kad bendra B banko paskolos kaina yra didesnė.
anyaberkut / Getty Images
koks yra geras skaičius
Kaip palyginti APR
APR yra sudėtinga apskaičiuoti. Nebandykite to daryti patys. Jūsų bankas jums pasakys jūsų paskolos balandį. Užuot bandę apskaičiuoti APR, galite palyginti galimybes naudodami internetinę hipotekos skaičiuoklę. APR turėtų būti naudojami tik identiškoms paskoloms palyginti. Paprašykite banko nurodyti savo APR naudojant tą pačią fiksuotą arba kintamą palūkanų normą, tą patį paskolos terminą ir tą pačią paskolos rūšį. Netinka lyginti apelsinų su obuoliais. Paskola su mažesne APR jums kainuos pigiau ir yra geresnis pasirinkimas.
APR naudokite atsargiai
APR vidutinė kaina per visą paskolos laikotarpį. Būsto paskola paprastai yra nuo 25 iki 30 metų. Dažnai būsto paskolos grąžinamos arba refinansuojamos per trumpesnį laiką. Tarkime, kad refinansuosite savo hipoteką po penkerių metų. APR naudojimas gali iškreipti jūsų sprendimą, kurią paskolą naudoti. APR sukuria vidurkį, todėl išankstinių mokesčių sąnaudos paskirstomos per 25–30 metų laikotarpį. Grąžinant paskolą per penkerius metus šis skaičiavimas išmeta.
APR ir sudėtinės palūkanos
APR palūkanos laikomos taip, lyg jos būtų mokamos kasmet. Jei prisiminsite savo ankstesnes paskolas, greičiausiai prisiminsite, kad taip paprastai nėra. Paskoloms paprastai taikomos sudėtinės palūkanos, o tai reiškia, kad jos ima palūkanas ir už pagrindinę sumą, ir už iki šiol sukauptas palūkanas. Taikant sudėtines palūkanas, kuo dažniau skaičiuojamos palūkanos, tuo didesnė bus jūsų paskolos kaina.
EAR ir sudėtinės palūkanos
Efektyvioji metinė norma (EAR) atsižvelgia į sudėtines palūkanas. Kaip ir APR, EAR apima palūkanas, mokesčius ir mokesčius. Skirtingai nei APR, EAR taip pat atsižvelgia į mokesčių laiką. Pavyzdžiui, į EAR įtraukiamos papildomos per metus sukauptos palūkanos, kai skolintojas taiko palūkanas dažniau, pavyzdžiui, kas mėnesį arba kas ketvirtį. Taip pat matuojamas sudėtinių palūkanų poveikis išankstiniams mokesčiams. EAR kartais vadinamas metiniu procentiniu pajamingumu (APY). Tikėtina, kad ji vadinama EAR, kai skolinatės, ir APY, kai skolinate ar investuojate.
APR ir skolinimas
Turėtumėte peržiūrėti APR, kai investuojate pinigus ir kai skolinatės, kad atskleistumėte paslėptas išlaidas ir mokesčius, įtrauktus į finansinį produktą. Dar kartą, jei yra didelis skirtumas tarp palūkanų normos ir APR, tai rodo, kad finansiniam produktui taikomi per dideli mokesčiai. Peržiūrėkite APY, kad sužinotumėte, kaip sudėtinės palūkanos daro įtaką investicijų grąžai. Kuo dažniau bus mokamos palūkanos, tuo didesnė jūsų grąža.
Dalintis
Į