Sudėtinės palūkanos turi sniego gniūžtės poveikį lėšoms, kurias investuojate ar skolinatės: tai pagreitina jūsų taupymą. Sudėtinių palūkanų supratimas gali padėti priimti gerus investicinius sprendimus. Tačiau tai taip pat pagreitina jūsų skolas, todėl tvirtas koncepcijos suvokimas gali padėti išvengti blogų skolų.
Kas yra investicija?
Kai kaupiate pinigus savo banko sąskaitoje, priimate investicinį sprendimą. Paprastai jūsų kasdienės banko sąskaitos palūkanų norma yra mažesnė nei kitų sąskaitų, tačiau jūs pasirenkate ją naudoti, nes galite lengvai pasiekti savo pinigus su minimaliais mokesčiais. Arba galite užsidirbti pinigų, jei pasirinksite finansinį produktą, kuris uždirba didesnę palūkanų normą. Galite pasirinkti taupomąją sąskaitą su didelėmis palūkanomis arba terminuotąjį indėlį. Paprastai sunkiau atsiimti pinigus, jei juos investuojate siekdami didesnės grąžos, o už tai taikomi didesni mokesčiai.
malerapaso / Getty Images
Pagrindinis ir grąžinimas
Pinigai, kuriuos investuojate, vadinami pagrindine suma. Pinigai, kuriuos uždirbate iš investicijos, yra jūsų grąža. Investuotojai visada siekia maksimaliai padidinti savo grąžą. Bankai skatina investuoti į juos savo pinigus. Kai investuojate, jie skolina šiuos pinigus, kad uždirbtų papildomų mokesčių. Tarp bankų ir daugelio jų klientų vyksta nuolatinis skolinimo, skolinimosi ir grąžinimo ciklas. Bankas moka jums palūkanas, kad kompensuotų jūsų investicijas į juos ir už jūsų pinigų naudojimą, kol jie yra sąskaitoje.
IR_Stone / Getty Images
Kas yra Palūkanos?
Banko jums sumokėta santaupų ir terminuotųjų indėlių grąža vadinama palūkanomis. Jūs gaunate tai kaip procentą nuo savo investicijos. Įsivaizduokite, kad vieneriems metams į savo banko sąskaitą įdėjote 100 USD. Su 10 procentų palūkanų norma metų pabaigoje bankas jums sumokės 10 USD palūkanų. Dabar turite 110 USD, kuriuos sudaro 100 USD pagrindinė suma ir 10 USD palūkanos. Tarkime, kad investuojate 100 USD į banką 5 metams. Kasmet uždirbate 10 USD palūkanų. Galų gale turite 150 USD, kuriuos sudaro 100 USD pagrindinės sumos ir penkios palūkanų partijos po 10 USD.
marchmeena29 / Getty Images
Kas yra sudėtinės palūkanos?
Paprasčiausias būdas galvoti apie sudėtines palūkanas yra uždirbti palūkanas už savo palūkanas ir pagrindinę sumą. Naudodamiesi ankstesniu pavyzdžiu, įsivaizduokite, kad pirmųjų metų pabaigoje savo 10 USD palūkanų grąžinate į savo banko sąskaitą. Jūsų antrųjų metų pagrindinė suma dabar yra 110 USD (100 USD plius 10 USD). Taigi, jūsų antrus metus uždirbtos palūkanos yra 11 USD, o ne 10 USD, apskaičiuotų naudojant paprastas palūkanas. Galite pamatyti, kaip jūsų pinigai auga greičiau, kai uždirbate palūkanas už savo palūkanas ir pagrindinę sumą.
RomoloTavani / Getty Images
Sudėtinių palūkanų skaičiavimas
sosb / Getty Images
Jūsų penkerių metų sudėtinių palūkanų skaičiavimas yra toks:
- 1 metai: investuokite 100 USD, uždirbkite 10 USD palūkanų; likutis metų pabaigoje: 110 USD.
- 2 metai: investuokite 110 USD, uždirbkite 11 USD palūkanų; likutis metų pabaigoje: 121 USD.
- 3 metai: investuokite 121 USD, uždirbkite 12,10 USD palūkanų; likutis metų pabaigoje: 133,10 USD.
- 4 metai: investuokite 133,10 USD, uždirbkite 13,31 USD palūkanų; likutis metų pabaigoje: 146,41 USD.
- 5 metai: investuokite 146,41 USD, uždirbkite 14,64 USD palūkanų; likutis metų pabaigoje: 161,05 USD.
Palūkanų suma, kurią uždirbate kiekvienais metais, yra didesnė, nes uždirbate pinigus iš pradinės pagrindinės sumos ir ankstesniais metais uždirbtų palūkanų.
Sudėtinės palūkanos ir mėnesiniai mokėjimai
Greičiau uždirbus palūkanas, jūsų sudėtinės palūkanos spartėja. Sutaupykite savo pinigus kuo anksčiau, pasirinkite sudėtinių palūkanų investavimo būdą ir ieškokite varianto, kuriame jūsų palūkanos būtų mokamos dažniau. Kas mėnesį įneškite 100 USD su 10 procentų palūkanų norma ir per pirmąjį mėnesį uždirbsite maždaug 83 centus. Pridėkite tai prie pagrindinės sumos ir turėsite 100,83 USD investuoti antrą mėnesį ir uždirbsite maždaug 84 centus palūkanų. Kiekvieną mėnesį uždirbamos palūkanos yra didesnės. Iki pirmųjų metų pabaigos jūsų sąskaitoje yra apie 110,47 USD.
hyunjin kang / Getty Images
Sudėtinės palūkanos ir skolos
Sudėtinės palūkanos taip pat turi įtakos skoloms, tokioms kaip kredito kortelių likučiai, paskolos automobiliui ir būsto paskolos. Kadangi mokate bankui palūkanas už skolą, turėtumėte kuo anksčiau grąžinti pinigus ir kuo ilgiau atidėti palūkanų mokėjimą. Priešingu atveju jūsų skolos gniūžtės taip pat, kaip jūsų investicijos ar santaupos, tačiau tai bus naudinga bankui. Išvenkite to kas mėnesį mokėdami kredito kortelės likutį. Kai kurios finansų institucijos taiko palūkanas už pradinę skolintą sumą iki paskolos galiojimo pabaigos, todėl jūsų palūkanų mokėjimas nesumažėja, kai grąžinate skolą. Atkreipkite dėmesį į tai, kai svarstote paskolos sąlygas.
Eloku / Getty Images
Ar turėčiau mokėti skolas ar taupyti pinigus?
Žinome, kad visada turėtume stengtis kuo labiau sutaupyti ir sumažinti skolas, tačiau kartais sunku nuspręsti, ką daryti pirmiausia. Skolos paprastai pritraukia didesnes palūkanas nei santaupos, todėl dažnai yra finansiškai prasminga sumokėti skolas prieš pradedant taupyti. Yra atvejų, kai pirmiausia galite pasirinkti išsaugoti. Galite neturėti prieigos prie savo pinigų, kai juos panaudosite skolai sumokėti. Kai jums reikia pinigų būsimoms išlaidoms apmokėti, gali būti geriau juos įdėti į savo taupomąją sąskaitą. Tokiu būdu jūs uždirbate šiek tiek palūkanų prieš apmokėdami sąskaitas. Patikrinkite savo sąskaitų taisykles ir mokesčius arba pasitarkite su finansų patarėju, kad priimtumėte geriausią sprendimą pagal jūsų situaciją.
anyaberkut / Getty Images
Dalintis
Į